Les taux n'ont jamais été aussi bas, pourtant la production des crédits immobiliers est en forte baisse. Hervé Hatt, directeur Général de meilleurstaux.com, revient sur la situation paradoxale du marché des crédits immobiliers. Interview.

Les taux n'ont jamais été aussi bas, pourtant la production des crédits immobiliers est en forte baisse, comment expliquez-vous ce paradoxe ?
En effet, la situation est tout à fait paradoxale. La production des crédits immobiliers a baissé de 30 % entre janvier et septembre 2012 par rapport à l'année dernière alors que dans le même temps les crédits immobiliers n'ont jamais été aussi bons marchés. Plusieurs facteurs ont impacté le marché ces derniers mois. La disparition du PTZ qui permettait de solvabiliser certains clients, puis celle annoncée du Scellier. Ensuite le manque de visibilité sur le patrimonial et le fiscal dû à la période électorale.

Les banques n'ont-elles pas aussi fermé le robinet des crédits ?
Non la baisse n'est pas le fait des banques, ce sont réellement les emprunteurs et les investisseurs qui sont moins présents. En revanche, si elles n'ont pas resserré leurs critères, elles ont mis fin à certaines dérogations comme le taux d'endettement ou la situation professionnelle. Mais ces critères changent d'une banque à l'autre. Nous trouvons aujourd'hui encore des établissements bancaires qui prêtent sans apport personnel. Il est donc plus que jamais indispensable de faire son shopping.

Et qu'est ce qui fait la différence pour une banque entre un excellent profil d'emprunteur et un profil convenable ?
Un excellent profil a un taux d'endettement inférieur à 33 %, dispose d'un apport personnel d'au moins 20 %. C'est dans l'idéal un couple qui dispose de deux revenus avec un potentiel d'épargne.

Comment améliorer son profil si l'on ne réunit pas tout ces critères ?
Il faut essayer d'avoir un profil de client sûr, par exemple éviter les crédits à la consommation et avoir une gestion quotidienne de ses comptes irréprochable.

Selon votre dernier baromètre, Toulouse comme Nantes sont des villes dans lesquelles les conditions de crédit sont les plus favorables, comment l'expliquer ?
En effet ce sont deux métropoles qui présentent un contexte favorable au crédit immobilier et c'est la conjoncture de trois phénomènes. Dans les deux cas, le prix au m2 n'est pas très élevé en comparaison à d'autres métropoles de province, les ménages ont en moyenne un bon niveau de revenus et plusieurs établissements bancaires ont décidé de mener une politique plus offensive qu'ailleurs en matière de crédits. Elles veulent gagner des parts de marché et accordent donc des taux très bas.

Concrètement quel est le meilleur taux accordé aujourd'hui à Toulouse ?
Sur 15 ans pour un excellent profil on est à 3,08 %, à 3,40 sur 20 ans et à 3,55 sur 25 ans. Pour un très bon profil on passe à 3,75 sur 25 ans et à 4 % pour un bon profil.

Propos recueillis par Béatrice Girard